Как пользоваться калькулятором досрочного погашения кредита
Калькулятор досрочного погашения кредита — это инструмент, который помогает оценить, как досрочное погашение повлияет на общую сумму выплат по кредиту и срок его погашения. Он учитывает сумму кредита, процентную ставку, срок кредита, а также сумму и момент внесения досрочного платежа.
Логика работы калькулятора
Калькулятор использует формулу аннуитетного платежа для расчета ежемесячных выплат по кредиту. Аннуитетный платеж — это фиксированная сумма, которая выплачивается каждый месяц и включает в себя часть основного долга и проценты.
Формула аннуитетного платежа:
А = K × S
Где:
- А — ежемесячный аннуитетный платеж;
- K — коэффициент аннуитета;
- S — сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по формуле:
K = (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1)
Где:
- i — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 / 100);
- n — количество месяцев кредита.
При досрочном погашении сумма основного долга уменьшается, что приводит к снижению общей суммы выплат по кредиту и/или сокращению срока кредита.
Примеры расчетов
Пример 1: Кредит на 1 000 000 рублей под 10% годовых на 5 лет (60 месяцев). Досрочное погашение 200 000 рублей в 12-й месяц.
Месячная процентная ставка: 10% / 12 / 100 = 0.008333
Коэффициент аннуитета: (0.008333 × (1 + 0.008333)^60) / ((1 + 0.008333)^60 - 1) = 0.021247
Ежемесячный платеж: 0.021247 × 1 000 000 = 21 247 руб.
Общая сумма выплат без досрочного погашения: 21 247 × 60 = 1 274 820 руб.
После досрочного погашения в 12-й месяц:
- Остаток долга уменьшается на 200 000 руб.
- Общая сумма выплат снижается до 1 150 000 руб.
- Срок кредита сокращается до 54 месяцев.
Пример 2: Кредит на 500 000 рублей под 12% годовых на 3 года (36 месяцев). Досрочное погашение 100 000 рублей в 6-й месяц.
Месячная процентная ставка: 12% / 12 / 100 = 0.01
Коэффициент аннуитета: (0.01 × (1 + 0.01)^36) / ((1 + 0.01)^36 - 1) = 0.033214
Ежемесячный платеж: 0.033214 × 500 000 = 16 607 руб.
Общая сумма выплат без досрочного погашения: 16 607 × 36 = 597 852 руб.
После досрочного погашения в 6-й месяц:
- Остаток долга уменьшается на 100 000 руб.
- Общая сумма выплат снижается до 550 000 руб.
- Срок кредита сокращается до 30 месяцев.
Практические советы
- Используйте калькулятор для оценки выгодности досрочного погашения.
- Уточняйте у банка, применяется ли досрочное погашение к уменьшению срока кредита или суммы платежа.
- Регулярно проверяйте график платежей после внесения досрочных выплат.
- Учитывайте комиссии за досрочное погашение, если они есть.